90后的韭菜之路，老心真是扎了铁！大学同学，2015年用奖学金和攒下的生活费买股票，结果赶上了股灾2018年遇到片P2P集中暴雷，10万块钱折了进去，至今血本无归2021年以6%多的利息贷款买了一套房，结果房价持续下跌2022年遇上河南村镇银行暴雷，万幸逃过一劫，赎回了本金，仅损失一些利息2023年东拆西凑准备提前还贷，结果被银行告知提前还贷要交违约金，而且还要排队如今单位降薪，还传要裁员，在听到延迟退休的消息后，已经万念俱灰。

P2P贷款利息大部分都是12%，有的甚至达到20%以上，远高于银行理财产品和互联网宝宝的收益。首先要明白，网贷本来就是借贷行业的一部分，网贷是银行借贷和民间高利贷之间开辟出来的一片土壤。相对于民间借贷中借款人支付的高额利息来说，目前很多P2P公司给出的年化收益率并不离谱。相对于高息的民间借贷，8%~13%的年化收益率是正常的借贷利率。

P2P网贷是纯线上审核机制，门槛低，方便快捷。高利率是由交易双方共同协商设定的，平台的功能是平衡交易，实现资源效益最大化。此外，借款人的借款期限不同也会影响P2P网贷的收益。如果贷款金额比较大，时间周期比较短，那么利率就比较低，而周期长的利率就比较高。

法律的主观性:根据《中国人民银行关于取缔地下钱庄、打击高利贷的通知》中的规定，私人个人贷款的利率由借贷双方协商确定，但双方协商确定的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期同档次贷款利率的四倍(不含浮动)。超过上述标准的，应界定为高息放贷。此外，《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

借款人请求贷款人返还利息已支付超过年利率36%部分的，人民法院应予支持。法律客观性:关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%的，出借人请求借款人按照约定的利率支付/123，456，789-1/的，人民法院应予支持，借款人与借款人约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息协议无效。借款人请求贷款人返还利息已支付超过年利率36%部分的，人民法院应予支持。