高房价和房贷都是透支民众消费能力的罪魁祸首！城市的居民，商品房是刚需！动辄几万平的房价，又有几个家庭能够一次付清？贷款买房，几乎是所有家庭都绕不过的一个关口。房价本身就高了，贷款20年或者30年，一般，利息总额就等同或者高于总房款了，也就是说，居民购房的费用又翻了一番，打个比方100万的房价加上贷款就变成了200万，扪心自问，以现在的工资很多人一辈子又能挣到多少个200万。

事实上银行会加息也是因为贷款利率低，而银行需要减少市场投资，鼓励存款。银行加息对于经常存款的朋友来说是一件好事。由此可见，利息可以达到1.5万，只是时间年限太长了！不考虑利率变化，利息想要达到1.5万，需要定存六年左右。据悉，中国建设银行三年存款利率为2.75%，试想你手头上有10万元存款，选择它的三年存款期，届时三年就能得到8250元。

那么利率还会更高吗？有消息称2023四大行会加息，存款10万时利息可以达到1.5万。关注银行利率的朋友们，应该就发现现在银行都开始上调了存款利率。银行不希望居民提前还房贷最大的原因还是居民的按揭存款在银行中属于比较重要的资产。为什么这么说呢？自从房贷利率下调之后，有不少人提前还款了，这对银行来说却并不算好事。存款10万，利息1.5万，利率还会更高？

从我国楼市分化的角度来看，把时间拉长，每年能够跑赢1%的房子，这样的城市不会超过25个，其他城市，不管是贷款买房，还是全款买房，本质上都是一种消费行为而已。第二种人是带有明确目的的，所以肯定是赚到了，第一种人是明显的无知恐惧，典型的缺乏财商思维。第二，借低还高，进行贷款优化，抵押贷款利率只要3.5%，先息后本三年或者十年，你把3.5%的抵押贷款替换成之前的5.8%的按揭贷款，这样操作有两大好处，一个是你月供变少了，另一个是你还能套出更多现金，去做其他项目或者投资。

简单来说，只要你预期房价增幅要高于银行利息，那就不用提前还房贷，但很多人就是不会算这一笔账，今天蒋老师给大家讲明白：我们按中等额本息4.6%的利率来计算，月供里头其实有一半是本金，另一半是利息，那换句话来说，我们的房子每年能够涨2.3%以上，其实贷款买房就是能赚到钱的，更何况，如果你的房子还租出去，每天是不是还有差不多1.3%的租金回报，相当于其实只要你的房子每年上涨1%，其实你贷款买房就不会亏。关于提前还房贷，很多人都是一知半解。