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8月30日，中国农业银行（601288.SH，1288.HK）发布的2024年半年报显示，今年上半年，农行实现营业收入3668.35亿元，同比增长0.3%；实现归属于母公司股东的净利润1358.92亿元，同比增长2%。

利息净收入是农行营业收入的最大组成部分，占2024年上半年营业收入的79.3%。2024年上半年，农行实现利息净收入2908.48亿元，同比增加4.27亿元，其中规模增长导致利息净收入增加322.23亿元，利率变动导致利息净收入减少317.96亿元。2024年上半年，农行净利息收益率1.45%，净利差1.30%，同比分别下降21个和19个基点。

农行行长王志恒在当日召开的农行2024年中期业绩发布会上表示，今年上半年，在宏观政策的引导下，政策利率和LPR都在下调，市场利率的中枢整体是下行的。银行业继续合理让利市场经济，净息差整体收窄，但是较一季度已经在企稳回升。

对于净息差边际回暖，王志恒认为，应从资产端和负债端看，资产端主要还是LPR的下调，以及对房地产的房贷利率政策的调整。另外在运行的过程中，也有主动让利实体经济的考量，所以银行贷款的整体收息率延续了下行的趋势。

“为了应对这一趋势，我们也是紧跟经济转型的方向，围绕‘三农’和金融五篇大文章，深挖实体经济的需求，应该说信贷总量的增长和结构的优化对净息差形成了一定的贡献，从一定程度上也对冲了整个政策利率下行带来的影响。”王志恒说道。

从负债端看，主要是积极传导落实存款利率市场化调整机制的要求。农行和可比同业先后三次下调了存款的挂牌利率，随着今年很多的存款进入了重定价，特别是一些中长期存款，所以新发生的存款利率是明显的下降的，这一点也是使农行存款成本的压力有所缓解，存款的付息率已经较上一年有了一定程度的下降。

对于下半年的净息差走势，王志恒表示，按照目前的分析，总体会保持一个比较平稳的态势，一方面在加大金融对实体经济支持力度，促进社会综合融资成本稳中有降的大背景下，贷款的收息率还会有下行的压力，同时叠加债券市场利率总体在低位运行，所以资产端的收息率仍然会承压。

负债端来看，7月份的存款利率的下调使得人民币存款的成本压力会得到缓解，同时美联储加息已经进入了最终的阶段，预测9月份有降息的可能性。从这方面来看，对外币的负债利率上升这种持续的影响也将基本上结束，所以外币利率的压力也会得到缓解。另外农行也在不断加强管理，进一步加强负债成本管控，提升基础服务能力，不断提升负债的质量。

“从这些角度来考虑，应该说存款的付息成本是存在一定的改善的空间的。综合以上因素，我们预计下半年净息差将总体保持一个稳定的态势，我们也会努力争取实现进一步的净息差的这种边际改善。”王志恒说。

在资产质量方面，截至6月末，农行不良贷款率为1.32%，较上年末下降0.01个百分点；贷款拨备覆盖率为303.94%，较去年末微升0.07个百分点。

截至6月末，农行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为11.13%、13.76%、18.45%，满足监管要求。

 

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